退職金が少なすぎると感じたら？退職一時金平均と比べる現実チェック

「退職金が少なすぎる」と感じ、不安を抱えていませんか？この記事では、あなたの退職金が本当に平均より少ないのか、学歴や勤続年数、企業規模別の最新データと比較し、現実をチェックします。
退職金が少ないと感じる具体的な理由を解明し、就業規則の確認から新NISAやiDeCoを活用した老後資金形成まで、あなたの不安を解消し、今すぐできる具体的な対処法を解説。未来への一歩を踏み出すための情報が満載です。

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あなたの退職金は少なすぎる？多くの人が抱える不安

長年勤め上げた会社を退職する際、退職金の金額を見て「思っていたより少ない」「これでは老後が不安だ」と感じる方は少なくありません。もしかしたら、あなたも同じような不安を抱えているのではないでしょうか。退職金は、老後の生活を支える重要な資金源の一つ。 その金額が期待を下回ると、今後の人生設計に大きな影響を及ぼすのではないかと心配になるのは当然です。

この「少なすぎる」という感覚は、一体どこから来るのでしょうか。多くの場合、以下のような要因が複雑に絡み合っています。

• 老後資金への漠然とした不安: 現在の貯蓄や年金だけで老後の生活費が足りるのか、という根本的な心配が、退職金への期待を高くします。
• 周囲との比較: 同僚や友人、あるいはインターネットの情報で「〇〇円くらいもらった」という話を聞き、自分の退職金と比較してしまいがちです。
• 退職金制度への理解不足: 会社の退職金制度がどのように設計されているか、自分の勤続年数や役職がどのように影響するかを正確に把握していない場合、不安が増大します。
• 物価上昇や社会情勢への懸念: 将来の経済状況に対する不透明感が、手元の退職金への不安を増幅させる要因となります。

退職金に対する期待値は人それぞれですが、多くの方が「老後の生活費の足しにしたい」「安心してセカンドライフを送りたい」と考えています。 しかし、実際に提示された金額がその期待に届かない時、漠然とした不安は具体的な心配へと変わります。特に、現在の物価上昇や将来への不透明感を考えると、手元の退職金が本当に十分なのかどうか、疑問を感じるのは無理もありません。

この章では、あなたが抱える「退職金が少なすぎる」という不安が、決してあなた一人だけのものではないことをお伝えし、その背景にある心理に迫ります。そして、次の章からは具体的なデータや制度について深く掘り下げ、あなたの退職金が本当に「少ない」のか、それとも「平均的な範囲」なのかを客観的に判断するための情報を提供していきます。あなたの退職金に対する疑問や不安を解消し、納得のいく老後資金計画を立てるための一歩を踏み出しましょう。

【データで比較】退職金の平均相場はいくら？

「退職金が少なすぎる」と感じた時、まず気になるのは「自分の退職金は、世間一般と比べてどうなのか？」という点ではないでしょうか。退職金は、学歴、勤続年数、企業規模、そして退職理由など、様々な要因によって大きく変動します。ここでは、客観的なデータに基づいて、あなたの退職金が平均と比べてどうなのかをチェックしてみましょう。

学歴と勤続年数で見る退職金平均額

退職金の金額を左右する大きな要素の一つが、学歴と勤続年数です。一般的に、勤続年数が長くなるほど、また学歴が高いほど、退職金は高くなる傾向にあります。以下に、学歴別の勤続年数に応じた退職金の平均相場を示します。

大卒の場合

大卒の場合、専門知識や管理職としてのキャリアパスが期待されることが多く、退職金も高水準となる傾向があります。特に定年まで勤め上げた場合の退職金は、まとまった金額になることが一般的です。

※上記は一般的な傾向を示すものであり、企業や業界によって大きく異なります。

高卒の場合

高卒の場合も、勤続年数が長くなるほど退職金は増加します。大卒と比較すると平均額は低い傾向にありますが、長年の貢献がしっかりと評価される制度を持つ企業も少なくありません。

※上記は一般的な傾向を示すものであり、企業や業界によって大きく異なります。

企業規模で見る退職金平均額

退職金の平均額は、企業規模によっても大きな差が生じます。一般的に、大企業の方が中小企業よりも退職金が高い傾向にあることが、各種調査で明らかになっています。

大企業の平均

従業員数1,000人以上の大企業では、退職金制度が充実しているケースが多く、退職金平均額も高水準です。福利厚生の一環として、従業員の長期的な定着を促す目的もあります。

※上記は一般的な傾向を示すものであり、企業や業界によって大きく異なります。

中小企業の平均

従業員数100人未満の中小企業では、大企業に比べて退職金制度の設計や財源確保の点で違いが見られることがあります。しかし、中小企業でも長期勤続者には手厚い退職金を用意している企業も存在します。

※上記は一般的な傾向を示すものであり、企業や業界によって大きく異なります。

自己都合退職と会社都合退職の違い

退職理由も、退職金の金額に大きく影響する要素です。自己都合退職と会社都合退職では、退職金の支給額に大きな差が生じることが一般的です。

自己都合退職とは、転職や結婚、自己都合による引越しなど、従業員自身の都合で退職する場合を指します。この場合、退職金は会社の退職金規程に基づいて計算されますが、勤続年数が短い場合や、退職金制度によっては減額されたり、支給対象外となることもあります。

一方、会社都合退職とは、会社の倒産、リストラ、解雇、事業所の閉鎖など、会社側の都合で従業員が退職せざるを得ない場合を指します。会社都合退職の場合、従業員に責任がないため、自己都合退職よりも手厚い退職金が支給される傾向にあります。これは、従業員の生活保障の意味合いも含まれるためです。

例えば、同じ勤続年数であっても、自己都合退職と会社都合退職では、退職金が数百万円単位で異なるケースも珍しくありません。また、懲戒解雇など、従業員に重大な過失があった場合は、退職金が一切支給されない、または大幅に減額されることもあります。

退職金が少なすぎる場合に考えられる5つの理由

会社の退職金制度が変更された

退職金制度は、法律で導入が義務付けられているものではなく、会社の就業規則や退職金規程に基づいて運用されています。そのため、会社の経営状況や方針、あるいは社会情勢の変化に伴い、制度内容が変更されることがあります。特に近年では、終身雇用制度の崩壊や確定拠出年金制度（DC）の普及などにより、退職金制度を見直す企業が増えています。

例えば、かつて主流だった退職時に一括で支払われる「退職一時金」制度から、従業員自身が運用する「確定拠出年金（DC）」や、会社が運用し給付額が確定している「確定給付企業年金（DB）」への移行、またはこれらを併用するケースが増えています。

制度変更によって、退職金の計算方法が見直されたり、支給額が減額されることがあります。特に、勤続年数に応じて支給額が増える従来の制度から、個人の業績や貢献度をより重視する制度へ移行した場合、勤続年数が長くても以前より退職金が少なくなる可能性も考えられます。

制度変更は、通常、就業規則の変更として従業員に周知されます。もし退職金が少ないと感じたら、まず入社時と現在の退職金規程を比較してみることをお勧めします。

勤続年数が平均より短い

多くの企業の退職金制度では、勤続年数が長くなるほど退職金の額も増えるように設計されています。これは、長年の貢献に対する報奨という意味合いが強いためです。

例えば、勤続3年未満で退職した場合、退職金が全く支給されない、あるいはごくわずかな金額しか支給されないというケースは珍しくありません。特に、自己都合退職の場合、会社都合退職と比較して支給率が低く設定されていることもあります。

あなたの勤続年数が、社内の平均勤続年数や一般的な退職金支給対象となる最低勤続年数（例: 3年以上など）よりも短い場合、それが退職金が少ないと感じる大きな理由となっている可能性があります。

退職金の計算式は、一般的に「基本給 × 支給率 × 勤続年数」のような形で定められていることが多く、この「勤続年数」のウェイトが非常に大きいのが特徴です。

中小企業は退職金が少ない傾向にある

企業の規模も、退職金の額に大きく影響します。一般的に、大企業に比べて中小企業の方が、退職金制度がない、または支給額が少ない傾向にあります。

これは、大企業の方が福利厚生に充てる予算が大きく、また優秀な人材の確保や定着のために手厚い退職金制度を設けていることが多いからです。一方、中小企業では、経営体力や資金繰りの関係で、退職金制度の維持・拡充が難しい場合があります。

中小企業の場合、国の制度である「中小企業退職金共済制度（中退共）」に加入しているケースも多く見られます。中退共は、従業員の退職金を国がサポートする制度ですが、大企業の退職一時金と比較すると、支給額が少なくなる傾向にあります。

もしあなたが中小企業にお勤めの場合、退職金が少ないと感じるのは、企業の規模による一般的な傾向である可能性も考慮に入れる必要があります。

会社の業績が悪化している

会社の業績は、退職金制度に直接的、間接的に影響を及ぼすことがあります。経営状況が厳しい場合、企業は人件費を含むコスト削減を検討するため、退職金制度もその対象となる可能性があります。

例えば、業績悪化を理由に退職金規程の減額改定が行われたり、退職金の支給が停止されるといったケースも考えられます。また、最悪の場合、会社が倒産してしまうと、退職金が未払いとなるリスクもゼロではありません。

会社の財務状況や業績に関する情報は、上場企業であれば公開されていますが、非上場企業の場合はなかなか把握しにくいものです。しかし、社内での情報共有やニュースなどで、会社の経営状況に不安を感じるような情報があった場合、それが退職金に影響している可能性も視野に入れるべきでしょう。

退職金は、企業の経営状況に左右される福利厚生の一つであることを理解しておくことが重要です。

そもそも退職金制度がないケースも

意外に思われるかもしれませんが、法律上、企業に退職金制度の導入は義務付けられていません。そのため、そもそも退職金制度自体がない会社も存在します。

特に、設立間もないベンチャー企業や小規模な企業、あるいは特定の業界では、退職金制度を設けていないケースが散見されます。このような企業では、退職金の代わりに、給与水準を高めに設定したり、賞与で還元したり、あるいは確定拠出年金（iDeCo）などの個人型資産形成制度の利用を推奨したりする場合があります。

入社時に受け取った雇用契約書や就業規則に退職金に関する記載がない場合、あなたの会社には退職金制度がない可能性が高いでしょう。この場合、退職金が少ないと感じるのではなく、「退職金がない」のが実情となります。

退職金制度の有無は、入社前の確認が非常に重要ですが、もし現在制度がないと判明した場合は、老後資金計画を立てる上で、退職金以外の資産形成手段を検討する必要があります。

退職金が少ないと感じた時の対処法

退職金が予想よりも少ないと感じても、悲観的になる必要はありません。現状を正確に把握し、適切な対策を講じることで、老後の資金計画を立て直すことは十分に可能です。ここでは、退職金が少ないと感じた時に具体的に取るべき対処法を解説します。

まずは就業規則の退職金規程を確認する

退職金が少ないと感じたら、まず最初に行うべきは、ご自身の会社の就業規則に記載されている退職金規程を確認することです。これにより、会社の退職金制度がどのように定められているか、そしてご自身の退職金がその規程に基づいて正しく計算されているかを確認できます。

確認すべき主な項目は以下の通りです。

• 退職金制度の有無と種類：そもそも退職金制度があるのか、確定給付企業年金（DB）や確定拠出年金（DC）など、どのような制度を採用しているのかを確認します。
• 支給条件：勤続年数や退職理由（自己都合、会社都合など）によって、退職金が支給される条件や金額が変わることがあります。
• 計算方法：基本給連動型、ポイント制、定額制など、退職金の計算方法は会社によって様々です。ご自身の勤続年数や役職などが計算にどう影響するかを確認しましょう。
• 減額規定：懲戒解雇や自己都合退職の場合に、退職金が減額される規定がないか確認します。

就業規則は、通常、人事部や総務部で閲覧できるほか、社内イントラネットなどで公開されている場合もあります。もし規程に疑問点があれば、人事担当者に問い合わせて詳細を確認しましょう。もしかしたら、計算ミスや誤解がある可能性もゼロではありません。

老後資金をシミュレーションし不足額を把握する

退職金が少ないと感じる具体的な根拠は、老後に必要となる資金と、現時点で準備できている資金とのギャップです。このギャップを明確にするために、老後資金のシミュレーションを行い、具体的な不足額を把握することが非常に重要です。

シミュレーションでは、以下の要素を考慮に入れると良いでしょう。

• 老後の生活費：現在の生活費を参考に、老後に必要な月々の生活費を具体的に見積もります。ゆとりのある生活を送りたいのか、最低限の生活で良いのかによって金額は大きく変わります。
• 公的年金の見込み額：毎年送付される「ねんきん定期便」や、日本年金機構のウェブサイトで確認できる「ねんきんネット」などを利用して、将来受け取れる公的年金の見込み額を把握します。
• 退職金以外の資産：預貯金、株式、投資信託、個人年金保険など、退職金以外に現在保有している金融資産の合計額を算出します。
• 老後の期間：平均寿命を参考に、退職後の生活が何年間続くかを想定します。例えば、65歳で退職し、90歳まで生きると仮定すれば25年間の生活資金が必要です。

これらの情報をもとに、「必要な老後資金総額」－「公的年金総額」－「退職金」－「その他の資産」＝「不足額」という計算式で、具体的な不足額を把握します。この不足額が、今後資産形成で補うべき目標額となります。

新NISAやiDeCoで資産形成を始める

老後資金の不足額が明確になったら、その不足分を補うための具体的な資産形成を始めることが次のステップです。特に「新NISA」や「iDeCo（個人型確定拠出年金）」といった税制優遇制度を活用した資産運用は、効率的に老後資金を準備するための強力な手段となります。

新NISAの活用

2024年から始まった新NISAは、非課税投資枠が大幅に拡充され、非課税保有期間も無期限化されたことで、長期的な資産形成に非常に有利な制度です。投資で得た利益（分配金や売却益）が非課税になるため、通常よりも手元に残るお金が多くなります。

新NISAは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2種類があり、両方を併用することで年間最大360万円、生涯で最大1,800万円まで非課税で投資が可能です。投資信託の積立投資から、個別株やETFへの投資まで、幅広い選択肢があります。

iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用

iDeCoは、個人が掛金を拠出し、自ら運用商品を選んで運用する私的年金制度です。最大のメリットは、掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税や住民税の負担を軽減できる点です。さらに、運用益も非課税で再投資され、将来年金として受け取る際にも控除が適用されます。

ただし、原則として60歳まで資金を引き出すことができないという制約があります。そのため、老後資金専用の口座として、長期的な視点でじっくりと資産を育てていきたい方に向いています。

新NISAとiDeCoの比較

どちらの制度も強力な税制優遇がありますが、それぞれ特徴が異なります。ご自身の状況や目的に合わせて、両方を併用するか、どちらか一方を選ぶかを検討しましょう。

これらの制度を活用する際は、長期・積立・分散投資を基本とし、ご自身のリスク許容度に応じた商品選びが重要です。専門家への相談や、金融機関が提供する情報も参考にしながら、計画的に資産形成を進めていきましょう。